为在信贷紧缩政策和房贷回落的双重压力中寻求突破，国内银行眼下正加快产品创新、流程改造乃至部门调整，努力挖掘个人贷款潜力。深发展(000001)“大力发展车贷业务”的话音刚落，招商银行(600036)一款将房贷额度用于银行卡刷卡消费的产品就立马推出。

    创新进入“深水区”

    房贷转按揭的叫停并未终止商业银行挖掘政策潜力的脚步。招商银行昨天（4月28日）推出的一款名为“消费易”的新产品，其设计理念就是将部分房贷额度通过银行卡免息刷卡消费，或进行网上支付。上海某银行信贷人士认为，这款产品的核心原理实质上与转按揭类似，不同之处是，它将房贷额度用于除再购房以外的其他消费，并禁止套现，从而规避了风险。

    按照招商银行相关负责人的介绍，该行无不良贷款记录的房贷客户，只要房贷额度尚未用满，就可申请开通房贷“消费易”，将未用满额度转化为免息透支消费额度。并且，消费者到期无法还款时，银行将自动向其发放一笔房贷用于还款。

    “推出‘消费易’正是为了因应贷款规定。”招商银行副行长唐志宏坦言，消费易透支消费既不是信用卡也不是购房贷款，因此可以不受上述两者相关规定的限制，“监管方面没有问题，产品已经向监管层报备。”

    “放贷减缓无法回避”
 
    去年底，央行副行长刘士余明确表示，“应吸取美国次贷危机等教训”，坚决取消转按揭和加按揭贷款。不过，来自多家银行的业内人士认为，转按揭有其可取之处，不应“一刀切”。

    转按揭模式中优劣成分目前尚难辨析，而在紧缩调控下，银行房贷减缓已是不争的事实。深发展日前披露的2008年一季报显示，该行一季度银行零售贷款余额为650亿元，较年初仅增长2%。与此同时，央行上海总部数据显示，一季度上海中资商业银行人民币个人消费贷款同比少增14.3亿元。其中，个人住房贷款更出现17个月来首次减少，同比多减12.1亿元。

    “一季度房贷确实出现了增长放缓的情况，这是整个行业的情况，任何一个银行都摆脱不了。”唐志宏并不讳言。

    “银行的房贷业务指标一季度以来越来越弱。”上海某银行内部人士认为，目前银行零售贷款结构很不合理，某些银行房贷比例高达90%。面对市场疲软和监管层对投资的严格控制，商业银行已经无法固守以房贷拉动零售业务增长的模式。

    策略扩展蔚然成风

    “招商银行‘消费易’其实是将对公业务中的循环授信应用于对私业务。”上述人士认为，调整业务结构，力求经营方式多元化已是国内银行发展的必由之路。

    对此，唐志宏将其称为发展策略的扩展。他透露，招商银行正在改造个人贷款流程，预计将于上半年完成。同时，“针对某些法律关系清晰的理财产品质押业务，招商银行从来没有说过不做。”

    除此之外，一度出现高违约率的车贷也重新进入了商业银行的视野。深发展上周表示，将与宝马、通用等经销商深度合作，将个人汽车贷款与公司供应链金融结合起来运作。

    与此同时，早报记者了解到，某国有大型商业银行目前已开始试点设置新的部门，专职统筹个人理财和信贷业务，以求促进个人业务的发展。

    招行：不必担忧一季报

    “目前房地产市场动荡只是阶段性现象，不值得过分关注。”招商银行副行长唐志宏昨天出席该行新产品发布会时表示，市场对上市银行业绩的种种担忧不会出现在该行一季报中。

    唐志宏昨天坦言，目前许多地区的房价与交易量出现了错综复杂的变化，防范风险对每一个中国商业银行而言都具有巨大意义。

    不过他相信，随着宏观调控目标的实现，目前的问题将只是市场发展中的一个阶段性现象。“不管形势如何，招商银行的业务都要开展，而对客户的严格筛选则是第一位的。”

    谈及招商银行一季度业绩，唐志宏充满信心地称：“大家放心，市场担忧的情况没有出现。”