市场经济，给广大农村带来了平等竞争的机遇，同时也使农村金融乃至整个农村经济不得不面对新的挑战。应该说，在市场经济的推动下，调整金融战略，以适应高产优质高效农业发展的需要，是当前农村金融工作的重要任务。

一、  正视市场经济的挑战

    建立市场经济体系以及与之配套的国有资产重组和农村经济调整等重大措施的出台，无疑将使我国经济向前跨一大步，同时，也将使十分脆弱的农村经济受到市场的巨大冲击。农产品市场也将面临着严峻的挑战。

    1、粮食市场价格涨跌不定。继粮食价格放开以后实施的粮食经营转轨，取消了粮食保护政策和粮价补贴，从长远看，有利于农产品市场的成长和发育，有利于缩小工农产品的剪刀差，有利于农村主产品挣脱多年的压抑自发地走向市场；但从目前来看，作为粮食购销主渠道的粮食局改为粮食经营公司，紧接着又要实行产权制度改革。企业再不能躺在政策的保护伞下吃大锅饭了，同时，政策保护价对其也失去了原有的约束力。粮食价格涨跌不定，粮食企业的经营也在走下坡路，对于以农村为依托的农村金融部门来说，既要走向市场，参与竞争，又不得不面对现实，迎接挑战。

    2、农户喜忧参半。随着国家农村政策的调整，农村经济在近几年得到了快速发展，许多农产品也走出了国门，从而促进了实现我国出口市场多元化的战略，为农村经济的发展争取到了更有利的条件，更加有利于农村经济的发展。然而，在欣喜之余，农民所担忧的是，取消了关税保护政策并且走过了调整期以后，国有企业经受不住国际市场的冲击，出于自身经营成果的需要，有可能企望从农村市场得到补偿，从而在取消配售生产资料保护价的同时，大幅度提高化肥、农药、农机具以及农用燃料的价格。尽管这种冲击是短暂的，但仍然会超过农民的经济承受能力。

    3、劳动力市场将使大批农村有效劳动力趋向城市，银行面临着投资载体转移的挑战。社会主义市场经济体制，能自觉地从长远利益和眼前利益相结合出发，在处理计划与市场的关系、微观放活与宏观协调的关系、刺激经济效率与实现社会公正的关系等方面，会比资本主义条件下的市场经济做得更好。就市场经济自身所固有的特点而言，无论其姓社还是姓资，既然要让市场在资源配置中起基础性作用，就不可避免地将由市场来评价劳动者的贡献，劳动者的收入将主要由市场机制来调节，劳动力市场也将作为市场经济的一个重要组成部分，在经济建设中发挥着重要的作用。传统的以农业户口与非农业户口为界的就业观念将被价值观念所取代。一方面城市待业劳动力将有所增加，另一方面农村以建筑业为代表的能工巧匠或对某个专业有一技之长者将涌向城市。在这些人把握机遇去实现其自身价值的同时，农村将面临着经济萎缩的危机。如果挽留农村劳动力的政策或者措施没有创新，不仅要重新评价和衡量农村经济的载体，而且银行将面临着旧的农业贷款债务无人承担和新的信贷投入困难等难题。

    随着市场经济的推进，农民站在田头看市场，奔向市场找窍门，银行也必然要正视市场的挑战，并寻求新的对策。只有这样，才能在引导农村经济向商品化、专业化、机械化、现代化发展的同时，做好全方位，多功能，综合性，系列化的金融服务。

二、  引导农村经济的发育

    从经济较发达地区农业发展的经验看，发展高产优质高效农业，既不能单纯靠银行输血供氧，也不能撒手不管。必须以市场为导向，继续调整和不断优化农业产业结构；以流通为重点，建立贸工农一体的经营体制；以科技为龙头，培植立体农业基地，使农村信贷的注入与农业自身的积累相互补充，相互促进。以支持“两高一优”农业发展为契机，引导或者培植农村经济的发育。

    1、以市场为导向，支持“三元结构”的调整。运用信贷利率杠杆，引导农业生产结构的调整，就是运用贷与不贷，贷多贷少，贷款期限的长短以及利率的高低等调节手段，促使农业种植业结构的调整。由传统的“粮食——经济作物”二元结构，逐步转向“粮食作物——经济作物——饲料作物”三元结构。通过对新的农业开发项目和农业产业化龙头企业的支持，通过调整经济作物和饲料作物的信贷比重，来提高其在整个农业中的比重，提高附加值高的项目的比重，提高农作物的综合利用率和转化率，提高农业综合开发的整体水平。进而改善人们的食物构成，实现逐步提高全民族营养水平和健康水平的目标。

    2、以流通为重点，促进“三位一体”的建立。农村金融是，也应该是连结农村与市场的桥梁和纽带，上联全国市场，下联千家万户。而要建立贸工农三位一体的经营机制，促进农贸市场的成长和发育，就要打破部门、区域和所有制的界限，大胆支持多层次、大幅度增值的贸工农一体化经济实体，引导农村区域性支柱产业的发展，从而形成生产、加工和流通环节紧密相连的产业体系。一方面增加农村劳动力的就业容量，另一方面依靠农民自己解决农产品的出路问题。形成农村贸易引导农村工业，农村工业带动农业生产的格局，进而带活整个农村经济。

     3、以科技为龙头，推动“三科兴农”的发展。农业科研、农科教育、农科推广是科技兴农的三大支柱。要改变农业科研“只开花，不结果”；农科教育点上密，面上疏；农科推广“只开方，不售药”的现状，金融部门要推出相应的倾斜政策，把支持农业高新技术开发及其产业化发展作为农村信贷的一个重要内容。不再指望政府一手抓住银行贷款，一手把科技项目硬塞给农户。银行的信贷人员应熟悉或者掌握一定的农科知识和农科技术，主动寻找并力求选准科技兴农的信贷目标，在农科教贷相互渗透的基础上，选择一批农科技术成熟，市场前景广阔，经济效益较好的项目重点投入，切实运用信贷杠杆把农业和农村科技推向市场。

    农村金融工作在支持农业结构调整，促进农村市场形成，刺激农技科研发展的过程中，一方面引导和影响着农村经济的发育，另一方面又把农村金融的投入推向了前台，这将加快农村经济发展的速度。

三、  发挥农村金融的作用

    长期以来，农业高投入，低产出，低效益的问题一直困扰着农村金融工作，因而使得金融企业自身经营成果与扶持贫困地区经济发展的矛盾无法解决；农村资金来源少与农业投入需求量大的矛盾无法解决；农村信贷均衡投入与保证重点的矛盾无法解决。这就迫使农村金融工作必须以适应市场经济需要为目标，充分发挥金融工作在农村经济中的促进作用。

    农村金融在支持农村经济发展的过程中，信贷投入要由分散型向集约型转变，要重点突破，借助市场经济的推力，把握投入的重点，充分发挥信贷资金的社会效益。

    一是要把金融业推向市场，一方面要让农业项目选择银行，另一方面，要通过农村金融的活跃促进农村各产业尽可能快地从农业中分离出来，使原有的茶农、养鸡专业户、养渔专业户尽快转换成茶林果公司经理、畜牧业主、水产公司老扳等。银行既可以信贷的形式促其规模经营，又可合股共同经营或者组建银企集团，使农村金融业更有效地向农村产业渗透。

    二是要支持农村配套服务产业形成体系，支持农机队形成独立的专业服务队伍，支持农科贸公司的成立，使农技人员的技术与化肥、农药、种子等綑在一起，从而为农村有用人才提供用武之地。

    三是要选准投资重点，突破农业重点发展区域，与其面面俱到，保持均衡发展的低速度，不如集中财力，每年培养一两个样板村，俟其经济实力达到或者超过了小康水平之后，再成倍幅射。这不仅是一个先富后富的问题，而是能否从根本上解决和发展社会生产力方式和方法问题。长期以来，由于我们忽视了商品生产、价值规律以及市场的作用，不仅企业吃国家的大锅饭，而且农村开发项目也吃国家的大锅饭，因而出现了农村信贷增长超过了农村产值和利润增长速度的怪现象，在贷款掩盖下的虚假繁荣重复出现，而农村经济实际增长水平和农民人平收益却明显滞后。集中资金，重点投入，使某一块的经济发展有一个较快的速度，在农业、农业产业化龙头企业、畜牧业、农村商贸等方面形成体系，改变目前这种残缺不全的现状，使专业分工后的各业相互依存，相互促进，使第一产业的劳动力快速向第二、第三产业转移，使建立在农村经济发展基础上的农村金融业也能持续、快速和健康发展。斯如是，以市场为导向，支持高产优质高效农业发展的金融企业则大有发展前途。