解小微企业融资之困 山西小贷行业谋破局

山西深度报道 时间:2018-04-16 16:05 点击: 作者:程砚秋
[导读]制图张园 12年前,作为全国第一批试点省份,山西率先成立了“日升隆”和“晋源泰”两家小额贷款公司。其后,小额贷款公司在山西发展迅速,无论机构数量还是资金规模,均位居全

制图张园

12年前,作为全国第一批试点省份,山西率先成立了“日升隆”和“晋源泰”两家小额贷款公司。其后,小额贷款公司在山西发展迅速,无论机构数量还是资金规模,均位居全国前列,在引导民间资金服务“三农”和小微企业方面发挥了积极作用。如今,历经十余年的探索与实践,小额贷款公司已成为山西金融体系的一支新兴力量,并逐渐成为传统金融机构的重要补充。

近日,由省内五百余家小贷公司负责人参与的山西省小额贷款公司协会第二届会员大会在并举行,当山西经济遭遇发展阵痛,小额贷款行业如何实现健康可持续发展,成为业内关注重点。

A 拓展金融服务 山西小贷公司达578家

相比于银行,小额贷款公司更适合中小微企业、个体工商户的资金需求;相比于民间借贷,小额贷款公司则更加规范、且贷款利息可双方协商。作为面向小微企业、“三农”和消费金融需求提供服务的非存款类放贷机构,小额贷款公司以小额分散灵活快捷的方式,有效扩大了金融服务的覆盖面,有力支持了山西经济发展。

据山西省金融办副主任沈力介绍,目前,小额贷款公司已经成为完善地方金融组织体系的重要力量。早在此前,山西在关于全省金融振兴的意见中提出,要拓展面向“三农”及小企业的融资服务,发挥小额贷款公司便捷、高效、服务小微企业的作用。截至今年6月末,全省小额贷款公司共578家,11个市的109个县(市、区)中已有94个县(市、区)设立了小额贷款公司,延伸了金融服务的广度和深度。

与此同时,小额贷款公司已经成为满足小微企业和“三农”融资需求的重要力量。来自山西省金融办的数据显示,截至今年6月末,全省小额贷款公司贷款余额达268亿元。其中,涉农贷款余额89亿元,小微企业贷款余额86亿元,个人贷款92亿元,另外,全省小额贷款公司贷款增速高于银行业金融机构各项贷款平均增速,贷款增加额在全省社会融资总量中所占份额不断提高。

除此之外,小额贷款公司也已经成为合理引导民间资金投资的重要领域。数据显示,截至今年6月末,全省小额贷款公司实收资本403亿元,资产总额366亿元。沈力介绍,小额贷款公司的蓬勃发展为社会资本和民间资金进入金融领域拓宽了渠道,推动民间借贷活动由“地下”转为“地上”,民间资本由“体外循环”纳入“体内循环”,既有效吸纳了社会资金,也遏制了地下钱庄、高利贷等非法金融活动,为维护经济金融安全稳定做出了应有贡献。

B 行业面临考验 优胜劣汰格局初现

在经历了此前数年的爆发式增长后,随着经济下行压力持续加大,小额贷款公司的发展速度如今正在放缓。尤其是近年来,山西承受着由资源型经济向多元发展艰难转身的阵痛,经济增速明显放缓,小额贷款行业发展面临严峻考验。

沈力介绍,过去几年,小额贷款公司数量增长持续下降,贷款余额增长不断减少,贷款不良率持续上升,尽管全省小贷行业没有出现过严重的抽逃资本金、非法集资、放高利贷和暴力催收等违法和严重违规情况,没有出现系统性的风险,整个行业的风险仍在不断攀升,“从目前的情况来看,我省小贷公司整体不良率较高,但不可能按照商业银行的办法来处置。因此,在管理不良资产、处置不良资产上要探索方法和路径。”

一位业内人士告诉记者,传统的小额贷款公司的管理模式也较为粗放,不少公司风控不到位,缺少自上而下的贷款风险分类指导原则,未形成不良贷款认定办法,对不良贷款的认定和管理普遍不规范,这直接导致了当经济不景气时,部分小额贷款公司的不良贷款风险开始显现,另外,由于小额贷款公司的股东缴纳的资本金有限,缺乏有效融资渠道,外加高税费挤压利润空间,导致小额贷款公司此前隐藏的多个问题在经济下行期集中暴露出来。

不过,风险和机遇总是并存的。在此次会议上,中国小额贷款公司协会党委书记、会长向为国分析,从2014年至2016年,实体经济疲软逐步传导到了金融体系,全国小额贷款公司普遍也遇到巨大的挑战,包括机构数量、从业人员、实收资本、贷款余额在内的四大主要指标增速放缓,并在2016年全部出现小幅负增长。向为国认为,目前,随着经济的下行,同其它行业一样,国内小额贷款公司普遍也遇到了严峻挑战,呈现出倒“L”形即“厂”字形高位震荡调整态势,大浪淘沙,优胜劣汰,强者更强、弱者淘汰的格局正在形成,不过,从浙江等地区的情况来看,行业形势正在出现好转,另外值得注意的是,一批小额贷款公司逆势而上,积极转型,学习国内外先进技术,逐渐形成自身差异化经营的科学定位,并借助科技,进一步优化风险控制,一些新的商业模式正在出现。

C 监管政策松绑 山西试水互联网小贷

此前的全国金融工作会议中,将加强对小微企业、“三农”及偏远地区的金融服务提升到了前所未有的高度。而今年以来,山西经济企稳向好发展,上半年GDP增速达到6.9%,在13个季度以来首次追平全国增速,在沈力看来,不管是从全国来说还是从山西来说,都为全省小贷行业的发展创造了良好的外部环境。

事实上,对于小贷行业,山西一直都在提供持续的政策支持,从2015年开始,山西在全省开展分类评级,分类指导,为小贷公司争取更多政策支持和倾斜;去年,山西省金融办调整小贷公司有关监管规定,对股权比例、经营区域范围和业务范围进一步放宽、松绑。

今年上半年,山西又开始试点开展互联网小贷业务,并在近期制定出台了《关于山西省互联网小额贷款公司监管工作指引(试行)》。新规对互联网小额贷款公司的设立、变更与退出、经营管理及监督管理提出具体规定。要求主发起人一般应为省内实力强、有 、具备大数据基础、拥有会员或客户资源的企业;注册资本金不得低于2亿元人民币;主发起人与其关联方合计持股比例不得高于注册资本金总额的70%。与此同时,互联网小额贷款公司自成立之日起,3年内不得变更股东,不得减少注册资本金。此外,要求互联网小额贷款公司应该按照监管要求,建立独立、完备、安全的贷款业务管理系统,并建立健全客户信用数据库,做好服务器维护和数据备份,完善网络防火墙、入侵监测、数据加密等安全防护措施,建立应急处置预案以及灾难恢复计划等互联网信息安全管理体系,切实保障信息安全。

与此同时,新规规定,不准通过互联网平台为本公司融入资金;不准通过互联网平台非法集资和吸收公众存款;不准超范围经营,擅自设立分支机构;不准通过互联网平台 、转让本公司的信贷资产和贷款债权;不准通过平台发放违反法律有关利率规定的贷款;不准隐瞒客户应知晓的本公司有关信息和擅自使用客户信息、非法买 或泄露客户信息;不准在省外的银行开立本公司的基本账户;不准在公司账外核算互联网贷款的本金、利息和有关费用。

在业内人士看来,新规是为了引导开展互联网小贷业务的小额贷款公司更好地控制风险,最终良性发展,据记者了解,目前,省内已经开业或获批的互联网小额贷款公司已达7家。

D 创新行业服务 助力小贷公司转型

“小额贷款公司需要有自己的客户定位,还要有独 的小微放贷技术及风险化解和处置方法,由于许多客户都是商业银行的客户,热衷于搭桥,做拼盘,容易出现风险和不良,必须要从自身的 点和优势上明确自身的 定客户群体。与此同时,要建立规范的法人治理架构和科学的风险防控机制。服务于实体经济和大众的金融需求,要紧随经济社会文化的发展形势,不断研究推出切合实体经济和消费者需求的产品,把小额贷款做精做专,用差异化、 色化、灵活便捷的服务,实现自身和客户的‘双赢’。”沈力认为。“目前,山西已经形成了完善的小额贷款公司生态体系,体系包括了传统小额贷款公司、再贷款公司及互联网小贷公司。未来我们将不断总结我省小额贷款公司中的优秀商业模式,通过行业交流合作、模式输出、行业并购、资本 等各 方式推动我省小额贷款公司的发展。依托人才优势,协会将建立专家委员会,建立人才培养的长效机制,提升行业发展水平。”山西省小额贷款公司协会会长、山西省再贷款股份有限公司董事长刘培红表示。

据刘培红介绍,将组建全省小贷行业的资金服务中心,发挥目前再贷款公司具有的再贷职能及国资背景的优势,联动银行等金融机构,为小额贷款公司的融资、资金拆借、资产收购等需求提供服务。与此同时,还将配合监管部门搭建全省小额贷款公司行业运营数据平台,推进小额贷款公司行业信用体系建设,通过对小额贷款公司业务数据的整理、分析,及时掌握整个行业的动态,逐步形成小额贷款行业的数据库,为监管部门提供真实、宏观的数据依据,客观地建立风险防控预警机制,进一步规范引领山西小额贷款行业健康发展。此外,还将创新服务,将发起设立行业专项基金,借助庞大的基金规模和专业的投行,拓宽小贷公司的资金投向,助力小贷公司转型发展。

本报记者 张珍

(责任编辑:张静玉)

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